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1、中国人民银行关于规范和促进银行ka卡受理市场发展的指导意见的具体内容是什么？2、收单业务的POS收单3、银行ka卡专业化服务的含义

《中国人民银行关于规范和促进ka卡受理市场发展的指导意见》有哪些具体内容？

中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见

(银发[2005]153号)

中国人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、国家邮政局邮政储汇局、中国银联股份有限公司:

针对当前银行卡受理市场发展不规范、建设滞后等突出问题，为贯彻落实中国人民银行等九部门《关于促进银行卡产业发展的意见》(银发〔2005〕103号)，促进银行卡受理市场健康发展，现就规范和促进银行卡受理市场发展提出以下指导意见:

一、银行卡受理市场主要参与者的责任

(1)关于特约商户收单机构。特约商户收单机构是指与特约商户(以下简称商户)签订合同并承诺对商户进行支付的金融机构，以及符合条件的专业化收单机构。其业务范围包括商户的开发、POS机的摆放和维护、交易处理和交易单据整理、商户受理银行ka卡的授权和结算、交易后对账查询和错误处理、收单交易监控等。

商户收单机构为其商户提供收单服务时，应当按照市场化原则，在平等自愿的基础上签订收单协议，明确双方的权利、义务和违约责任。

(2)关于银行卡一清组织。银行卡一清组织是为银行卡提供跨行信息交换和一清服务的法人。

目前，中国银联是国内专门从事人民币银行卡跨行信息传递的一清机构。其主要职责是建立和运营安全高效的银行卡跨行信息转换网络，实现银行卡的普遍使用。银联要围绕这一主业，切实提升网络服务水平，加强“银联”品牌的管理和运营。

中国银联可以根据中国人民银行的有关规定，制定参与机构共同遵守的跨行信息交换和业务处理的规范和标准。

中国银联应建立企业化运营机制，进一步完善法人治理结构，建立严格有效的内部控制体系。要加强对分支机构的管理，督促分支机构严格执行统一的业务规范和技术标准。

(3)商户收单业务第三方服务商。第三方服务商是受商户收单机构委托，从事银行ka卡收单业务中非核心业务自主经营、自负盈亏的法人企业。

由于银行ka卡信息交换系统关系到金融信息和支付系统的安全，从事银行ka卡信息交换业务有严格的准入和管理制度，不允许第三方服务商从事银行ka卡信息交换业务。

二、关于商人收单的原则。

在开通银行ka卡商户收单业务过程中，各相关参与方应坚持平等自愿、公平竞争、网络化的一般原则。

(1)商户可自行选择收单机构签订收单协议。同一商户应遵守“一柜一机”的原则，实现资源共享，避免重复投资。

(二)商户收单机构部署或第三方服务商委托的POS机具，应当符合联网通用业务规范和技术标准，张贴统一的“银联”标识，能够受理所有“银联”标识卡。客户、商户和发卡机构有权向中国人民银行举报和投诉商户收单机构不接受全部银联识别卡或故意对非银行ka卡设置障碍的行为。

(3)严禁在拓展商户过程中采取不计成本降低商户结算费用等恶性竞争行为。

三。商户收单业务外包规则

商户收单机构可根据自身业务发展情况，自主决定是否将pos机部署及服务、系统建设及维护、客户服务及培训等非核心业务外包给第三方服务商，但商户收单机构仍是负责签订协议和支付的主体，也是收单风险的最终承担者。

商户收单机构可根据价格和服务质量自主选择符合中国人民银行安全管理要求和技术标准的第三方服务商。同时，根据业务需要，与第三方服务商签订外包协议，明确双方的权利、义务和责任，其中应明确外包关系终止期间及终止后第三方服务商对客户信息和交易信息的保密义务。

第三方服务商的收入来源为商户收单机构支付的外包服务费，由双方按照市场化原则协商确定，不直接参与商户服务费的利润分成。

四、关于商户终端网络连接方式

POS直连和间接连接是终端机接入银联信息转接网络的两种基本模式，银联网络应同时支持直连和间接连接。为改善受理环境，促进市场有序竞争，鼓励商户收单机构选择POS直联模式。

商户收单机构在开展直连POS业务时，应防范收单风险，加强对直连商户的日常培训；开展跨行POS业务，要符合普遍联网的原则，向所有银联卡开放收卡机，严格遵守统一的跨行业务规范和技术标准。

为了维护市场秩序，已经形成的入网格局和存量市场要保持稳定，社会各界新增资源主要投入增量市场建设。

五、关于未设银联分支机构地区的受理市场建设。

部分地区在实现银行ka卡普遍联网的过程中采用了“非中心模式”。“非中心模式”在推动银行普遍使用ka卡方面发挥了积极作用，但也带来了受理市场发展不规范、市场共建机制落后等问题。为促进各地区承兑市场均衡发展，加快和扩大承兑市场建设，促进银行ka卡业务快速协调发展，应对“非中心模式”进行调整。

经中国人民银行批准，中国银联可根据公司总体规划在有市场需求的地区设立分支机构，提供银行ka卡信息交换和一清服务；尽快形成覆盖全国的银行间交易网络体系。

为规范支付一清服务市场，加强信息传递管理，中国银联在未设银联分支机构的地区投资设立的从事POS跨行交易信息传递的专业服务平台应由中国银联直接管理和运营，不得通过授权间接管理和运营专业服务平台。

六、关于建立人民币银联卡国际受理网络。

拓展人民币银联卡境外受理市场，不仅有利于满足境内居民境外出行需求、增进国际交流合作，也是应对经济金融一体化挑战、提升境内银行ka卡产业整体竞争力的战略要求。国内商业银行和中国银联要向有需求的国家和地区拓展受理业务，逐步建立人民币银联卡国际受理网络。中国银联要统筹海外拓展，合理安排海外受理市场的发展进度和业务开放时间。国家每开办一次承兑业务，其业务实施方案和技术方案都要向中国人民银行备案。

为尽快推进人民币银联卡的国际使用，中国人民银行按照国际规范制定了中国境内人民币银行ka卡技术标准。商业银行在发行新的人民币银行卡时必须达到这一技术标准，并尽快完成现有非标准卡的更换工作。

在有银联网络的香港、澳门及境外国家和地区使用双币信用卡和双币借记卡时，境内发卡银行应支持通过银联网络转账，其他任何机构不得设置障碍或干预通过银联网络进行的人民币账户交易和一清。

为获得“银联”品牌的广泛认可，中国银联应进一步提高境内发卡行和境外收单机构的网络服务质量，提升交易处理和信息安全能力，形成国际化运营机制，提高竞争水平。

七、关于强化银行卡跨行网络服务功能。

中国银联应采取有效措施，提高跨行网络利用效率，完善跨行服务功能。

(一)保证跨行交易网络的可靠性、安全性和系统管理能力，提高跨行交易的成功率。要提高处理跨行交易差错和纠纷的效率，保护持卡人合法权益。

(二)要开发推广新的业务品种和服务项目，满足商业银行开展银行卡增值服务的需求，不断拓展银行卡办理领域。

当前，中国银联要切实响应党中央、国务院关于构建和谐社会、解决三农问题的号召，研究利用银联跨行网络的优势和功能，解决农村信用社基层网点为农民工提供银行ka卡服务的问题。我们可以先选择一些地区进行试点。

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收票业务POS收票

随着智能移动终端的快速发展和普及，以及金融脱媒趋势的日益加剧，传统金融正在经历前所未有的冲击，以P2P、众筹模式、第三方支付为核心的互联网金融新兴产业正在逐步形成。1.POS收单业务是全行ka卡业务的基础。

在银行卡产业价值链中，持卡人是银行卡的最终用户，是银行卡存在的基础，也是整个银行卡产业的主要利润来源。持卡人通过使用银行ka卡获得各种便利，并支付费用。收单业务的发展是为了给持卡人提供一个环境，提高使用银行ka卡的便利性，所以收单业务是整个银行ka卡系统运行不可或缺的基础。

2.推广银行卡的使用，增加中间业务的收入和利润。

一方面，银行ka卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。发展收单业务，改善银行卡受理环境，刺激消费，可以促进银行卡交易的快速增长，从而为信用社带来创收的可能。另一方面，收单业务还可以通过为商户提供资金结算服务为银行带来收入，这也是银行ka卡收入的主要来源之一。那么收入的增加可以改变银行目前的收入结构，提高资产质量。

3.通过交叉营销和增值服务提高持卡人的满意度和忠诚度。

发展收单业务，通过与特约商户的合作和交叉营销，为持卡人提供优惠或额外的增值服务，是提高持卡人满意度和忠诚度，打造银行卡核心竞争力的有力手段。

此外，POS收单业务的发展还可以为进入新的市场类型提供渠道，为开户银行未来发展新的企业结算业务和信用卡ka卡业务做好市场准备，为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。1)方便消费者购物，帮助商家提高销量。

2)与收现金相比，更安全卫生，减少了点钞环节。

3)交易速度快，提高了商户资金的使用效率。

4)满足消费者使用现代支付工具的要求，提升商家形象。

5)为帮助商户在市场竞争中确立优势地位，POS跨行交易的结算费用分配涉及发卡行、提供POSpos机并完成商户资金结算的收单机构(统称收单机构)和提供跨行信息传递的中国银联。

关于POS跨行交易的商户结算手续费收入分配，2013年2月25日开始执行央行规定的新的银行ka卡收单手续费:

(1)餐饮娱乐:对宾馆、饭店、娱乐、珠宝金饰、工艺美术、房地产、汽车销售等行业的商户，发卡行服务费为交易额的0.9%，其中房地产、汽车销售以60元为上限；银联网络服务费标准为交易额的0.13%，其中房产、汽车销售以10元封顶；收单服务费基准价为交易额的0.22%，其中房产、汽车销售以10元为上限。

(2)一般类:对百货、批发商、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等商户，发卡行服务费为交易额的0.55%，其中房产、汽车销售以20元为上限；银联网络服务费标准为交易额的0.08%，其中房产、汽车销售以2.5元封顶；收单服务费基准价为交易额的0.15%，其中房产、汽车销售以3.5元封顶。

(3)民生:对超市、大型仓储式商店、水电气缴费、加油、交通、票务等商户，发卡行服务费为交易金额的0.26%；银联网络服务费标准为交易金额的0.04%；收单服务费基准价为交易金额的0.08%。

(4)公益性:对于公立医院和公立学校，发卡行和银联的网络服务费均为0；收单服务费基准价按服务成本收取。银联业务收单和银行收单在手续费收入上的区别。

银联商务收单是银联商务与客户签订的为客户提供资金结算的协议。目前在银行开户的客户，无论是银联商务开发的，还是银行开发的，都是银联商务，我行代理机构只获得该行银行ka卡70%的手续费收入。

银行回单是银行与客户签订的为客户提供资金结算的协议。票据托收的主体是银行的分支机构，银行获得银行卡100%的手续费收入，其他银行银行卡20%的手续费收入。当然，与银联业务的收入不同，银行还有押金收入。在POS机行业，各类商户都有自己的专用编码，业内简称为MCC码。一般用四个阿拉伯数字表示，如百货、服装、五金、餐厅、KTV等。他们的代码都不一样，行业分为一般类，食品娱乐类，民生类，批发类等。其中民生类最便宜，一般类次之，食品娱乐类最高，批发类可以做封盖机。

持卡人在商户的POS机上刷卡成功后，会打印出一张收据，上面有商户的编号。从第8位到第11位(4位)，是商户POS机的MCC码，对应商户经营的行业。目前民生类手续费为0.38%，普通类为0.78%，食品娱乐类为1.25%。有些POS机从业者为了自己的利益，会告诉商家安装便宜的POS机。其实就是把手续费便宜行业的机械安装给高费率行业的客户，也就是套用低费率码(MCC码)。商户刷卡时，收据上的MCC码与实际经营项目不一致。这种情况被银联发现，需要退机。

危害:严重扰乱POS收单行业的金融秩序，造成POS收单行业的不安全因素，是造成二次一清的原因。

银行卡专业服务的意义

银行ka卡专业化服务，是指在一定范围内，由专业服务机构通过规模化、集约化经营，向商业银行、特约商户和持卡人提供的一系列与银行ka卡业务相关的服务，使金融机构潜心于银行ka卡产品研发、风险管理等核心环节，以达到充分发挥专业分工优势、节约经营成本、提高银行ka卡受理水平的目的。专业化服务是国际银行发展ka卡产业的成功经验。

银行卡作为一种安全、快捷的现代支付手段，在人们的日常生活中发挥着越来越重要的作用，也成为业务增长的重要手段。随着中国加入WTO，中国银行业将面临巨大的挑战，这些挑战主要来自业务创新、管理创新和银行卡的外部竞争，其中银行卡业务的竞争将成为银行竞争的主要标志。

公司本着“市场第一、客户第一、服务第一”的经营宗旨，竭诚为广大客户提供高效周到的商户服务，让持卡人真正享受到“银联在手，走遍中国”的便捷、安全、高效。

2004年，在各级人民银行的支持下，福建银行ka卡专业服务体系逐步完善。2004年，福建银行ka专业服务机构向二级城市延伸，分别在泉州、三明、漳州、龙岩设立营业部，在南平、莆田、宁德派驻业务代表，构建覆盖全省的专业服务体系。随着专业服务网络的形成，专业服务在发展特约商户、配置POS机、接受银行ka卡业务培训、处理服务投诉及账务、相关后续维护等方面取得了成绩。2004年，全省新增特约商户3082家。其中，专业服务团队拓展的商户数量为1815家；全省新部署POS机4149台，其中专业服务团队部署POS机2432台。此外，专业化服务领域一直在深入发展。龙岩营业部与烟草合作，三明营业部与三明钢铁厂合作，漳州与漳州金融等单位和行业合作，专业化服务覆盖大型百货、酒店、通讯、汽车、建材、保险、医院、学校、政府收费等各行各业。2004年，专业服务团队为11，000多名收银员进行了95次免费的集中和现场培训。已有1000多名收银员通过考核并获得资质。由于专业服务及时，银行卡跨行交易质量持续稳步提升，特约商户和持卡人满意度逐步提高。通过专业服务，提高POS的交易金额和服务效率，降低全行ka卡服务成本。