39元pos机
近日，央行召开2022年支付结算工作电视电话会议，要求突出支付全链条管理，严格受理终端管理，强化市场主体合规能力。市场分析人士指出，POS机作为电子支付受理的终端pos机，将进入深水监管区。
POS机经常被持卡人用来套现信用卡。信用卡持卡人绕过银行正常的取款手续，通过非正常的合法程序，以POS卡消费的名义进行虚构交易，将消费的钱兑换成现金。
近年来，监管多次整治信用卡套现，但违规现象难以根除。4月2日，宁波宁海农村商业银行、中信银行信用卡中心苏州分行分别因信用卡套现管理缺失、信用卡业务管理不到位被罚款275万元、30万元。
为什么乱象屡禁不止？市场人士认为，信用卡套现是多方“共赢”的生意，持卡人、POS机代理商、第三方支付机构都是获利方。
“信用卡套现有免息期，套现成本远低于取现或其他借款的成本。”POS机持卡人杨洋(化名)告诉时代周报记者，很多持卡人都有意套现“低成本”和“快贷”，套现多张信用卡以获得周转现金。
央行发布的《2021年支付体系总体运行情况》数据显示，截至2021年末，银行卡授信总量21.02万亿元，同比增长10.86%；银行卡信贷余额8.62万亿元，同比增长8.90%。信用卡逾期半年未偿授信总额为10860.39亿元，占信用卡授信余额的1%。
资深信用卡研究专家郑东向时代周报记者指出，现金流很难监控，隐藏的风险不容忽视。
低费率POS机套现
在某互联网购物平台上，时代周报记者以“POS机”为关键词进行搜索，发现相关商品多达数百种，价格从几十元到上千元不等。时代周报记者以购买POS机的名义咨询了商家。对方称出售“付临门”牌子的POS机供个人刷信用卡，价格为38元。只要简单注册绑定储蓄卡，就可以秒到到钟拿到银行卡。
“单笔最高可刷5万，单日最高可刷30万。”商家向时代周报记者传授了套现技巧:套现时注意金额、时间、商户类型。“金额不应该总是整数，信用卡金额也不能固定。如果你平时每个月只刷200元的信用卡，突然涨到1万元，过三两天再刷1万元，你很可能被银行查出来。”商家说。
POS机的提现成本远低于提现或其他借贷成本。
以招行信用卡为例，借贷成本有两项:手续费和费率。其中境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金的1%，境外预借现金手续费为每笔预借现金的3%。预借现金透支的日费率一般为0.035%至0.05%，按月复利。以此计算，年化费率为12.775%至18.25%。
杨洋介绍，他以现金的方式获得同样数额的资金，每5000元的利息为0.38%，每5000元的利息约为0.6%。一般情况下，第三方支付机构的手续费约为每笔交易的0.6%。
信用卡套现，有关方面难辞其咎。个人债务金融法律专家刘亚伟告诉时代周报记者:“持卡人提现的手续费是第三方支付机构的利润，支付机构很难主动禁止。商业银行竞争激烈，监管有力或者业务萎缩。”
“其实风控系统可以发现持卡人频繁的套现行为，但只要持卡人不跑路，套现金额不大，有些银行是不会深究的。”业内人士指出。
时代周报记者了解到，为了赚取手续费，一些银行的客户经理还会与收单机构合作推广POS机。杨洋说，他的POS机是客户经理在办理信用卡时“赠送”的。
上述知情人士透露，客户经理推广POS机的收入来源有两个:一个是返利收入。通过销售POS机给客户，客户绑定信用卡后可以获得一定的返利；第二，信用卡用来分配收入。客户使用POS机刷卡，这些客户经理可以根据信用卡的交易金额获得一定比例的佣金。大部分支付公司给代理商0.05%左右的返点，即客户每刷一万元，客户经理可以拿到5元佣金。这种模式也适用于所有的POS代理。
“POS代理中有一种分级佣金模式。持卡人每刷一笔钱，收益都会按比例分成。”上述人士表示，过去几年，支付行业竞争激烈，利润持续走低。即使是微信等头部支付机构，在小微商户的支付业务上也未能实现盈利。第三方支付公司为了拓展产品市场，选择与代理公司合作，并支付相关推广费和利润分成。
代理商的收益与卖出的机器数量和交易规模挂钩，黑产越来越系统化和规模化。
易观国际高级分析师苏在接受时代周报采访时指出，许多代理商提供帮助用户申请信用卡、养卡和提现等服务。他们利用信用卡免息期的时间差来移动资金，“以贷还贷”、“以卡养卡”，每月获利。“市场需求始终存在，风险控制难以兑现，而黑产在漫长的实践中已经形成了比较成熟的方案，并且还在不断进化。”苏对说道。
监管压力传导至银行。
早在2016年，央行就明确叫停网上销售POS机。当年9月，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》指出，任何单位和个人不得在网上销售POS机、刷卡器等受理终端。
但目前POS机线上销售的方式并未中断，销售规模仍在快速上升。截至2021年底，联网POS机3893.61万台，比上年末增加60.58万台；中国每万人拥有联网POS机275.63台，同比增长0.68%。
在此背景下，监管要求商业银行加强对信用卡业务的监管。
2021年12月，银监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，要求银行业金融机构加强对套现、刷卡等异常用卡行为的监测分析，采取有效措施及时准确监测和控制信用卡资金实际使用情况。
今年3月1日，央行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正规生效，要求收单机构在特约商户初始拓展期间和与特约商户业务存续期间，采取有效措施核实特约商户身份信息。
信用卡业务的合规压力也加速传导至银行。4月2日，中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分行因信用卡业务管理不善，被苏州银保监局罚款30万元。同日，宁波宁海农村商业银行因信用卡套现管理缺失，被宁波银保监局罚款275万元。
银行机构也在加强对信用卡违规行为的监控。
今年2月，平安银行信用卡中心发布《关于进一步明确信用卡透支用途的公告》，强调不得通过非正常渠道提取现金，不得以虚构交易、虚假定价、返现等方式提取现金。近日，中国银行发布《关于进一步规范信用卡使用维护信用卡安全的提示》，强调不得通过虚假交易、非法工具等手段获取现金或积分，不得用于非法代购等恶意套利。信用卡不得用于房地产、证券、基金、理财、其他股权投资、生产经营及其他监管禁止的领域。
据时代周报记者不完全统计，截至目前，已有13家银行发布信用卡资金管控公告。
“对于信用卡业务，应该通过相关的业务规范，让其回归消费的本源。”在郑东看来，要解决信用卡“套现”现象，应从金融体制改革入手，为中小企业提供更多有帮助的信贷业务服务。
郑东认为，发卡行不仅要贯彻“只减不增”的方针，还要改变以大额授信获取客户、留住客户的经营思路，同时研究提升信用卡业务在传统金融业务中的作用，以适应瞬息万变的市场变化。
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